Google+
Люблю субботние статьи, так как тут можно поговорить на посторонние темы. В этом тексте предлагаю обсудить вопрос, а нужны ли наличные деньги или можно жить только «цифрами» на карточке?
Не могу вспомнить ни одного фантастического фильма, где используют обычные деньги. Что-то, более-менее похожее на традиционные деньги, есть во вселенной «Звездных Войн». Там иногда на экране мелькают некие «чипы», олицетворяющие местную наиболее распространённую валюту – «стандартный галактический кредит». Но в основном всегда в фантастике деньги – это «кредиты» на экране какого-нибудь гаджета.
Однако оказывается, что подобное будущее уже практически наступило. Появляется всё больше компаний, которые отказываются принимать наличные деньги. Разумеется, речь про развитые страны (подобные США и Великобритании), но, полагаю, через год-другой тенденции дойдут и до нас. Хотя, конечно, мир до сих пор не может определиться, хорошо это или плохо. Поговаривают даже о дискриминации, элитаризме и мировом заговоре, но давайте обо всем по порядку.
Что происходит?
Примерно год назад западные газеты (Guardian, The New-York Times, WSJ и другие) начали обсуждать тему, что наличные больше не жалуют на кассах. Каждый материал начинается с типичной истории. Например, журналист The Guardian зашел в некое кафе (Öl at Hatch) на Oxford road в Манчестере, где его отказались обслуживать. Или вот репортер Анна из WSJ не смогла в Нью-Йорке купить кофе в модной кафешке. Купюру в 5 долларов просто не приняли. У обоих представителей СМИ это вызвало бурный протест.
Мне же, наоборот, импонирует ситуация с переходом на «пластик». Ведь наличные деньги неудобны в повседневном обиходе. И я скорее не пойду в заведение, где принимают только наличные. Говорю это со знанием дела, на первом этаже моего дома работает «Пятёрочка». Уж не знаю, что случилось, но прошлым летом большую часть недели они не принимали карты. И я понял, что мне легче пройти полкилометра до другого магазина, чем 100 метров до банкомата.
При этом надо понимать, что ситуация неоднородна. Так, в той же статье WSJ приводится статистика, что 50% малого бизнеса в США до сих пор принимает только кэш. А, например, в Швеции, наоборот, 81% всех платежей «цифровые».
Про Россию удалось найти данные марта 2017 года из исследования Альфа-Банка. Согласно материалам, только 39,5% российских компаний принимали к оплате карты. А в 2016 году ситуация была ещё хуже: 32,2% работали с «пластиком», то есть рост 2017 к 2016 составил 25%. Теоретически, если динамика сохранилась, то и у нас сейчас ситуация примерно 50 на 50, когда половина работает лишь с наличными. Но тут прошу обратить внимание, что в США речь идет только про малый бизнес, Альфа-Банк оценивал всё.
К слову, заметьте, что по России результаты получились не самые предсказуемые. Так, например, лучше всего с «пластиком» дело обстоит в Башкортостане (60%) и Перми (51%), а вот в Петербурге – всего 29%.
При этом, когда представляешь заведение, где не принимают карты, то рисуется какой-нибудь мелкий магазинчик или захудалая кафешка. Оказывается, что всё наоборот. Удивительно, но меньше 30% розничной торговли принимают карты и только 22% от всех кафе, ресторанов и точек быстрого питания.
Для ответа на вопрос про методологию исследования: «Для подготовки доклада была взята статистически значимая случайная выборка из 200 тыс. компаний малого и среднего бизнеса. Исследование основано на обезличенных данных по операциям за период март 2016 — март 2017 года. Все компании являются клиентами Альфа-Банка. Дополнительно были отобраны компании, работающие с физическими лицами, в частности, из сферы розничной торговли, питания, гостиниц, услуг здравоохранения, туризма, образования и платных услуг для населения (например, салоны красоты)».
Почему карты – хорошо?
Попробуем разобраться, какие плюсы в том, чтобы принимать только карты.
- Один из плюсов заключается в том, что «цифровые» деньги дешевле. Да, Visa и Mastercard берут комиссии, но всё равно получается выгоднее. Мне понравился рассказ владельца двух пиццерий на Манхэттене. Первая традиционная, во второй принимают только карты. Хозяин говорит, что вторая выгоднее и с ней меньше хлопот. Аналитики посчитали, что из 100 долларов, потраченных на обед, 11,4$ впоследствии тратятся на операции, связанные с обслуживанием бумажных денег. В то время как Visa возьмет только 1.5-4% (обслуживание счета в банке не считают, так как за него нужно платить в обоих случаях). Эти цифры сходятся с тем, что сказал владелец пиццерий. По его мнению, ему бы пришлось поднять цены на 10%, если бы пришлось принимать наличные деньги.
- Ещё один подмеченный плюс – это скорость работы и обслуживания. При оплате картой очередь движется гораздо быстрее, а при закрытии сотрудники тратят всего пару минут, чтобы завершить смену. В то время как бумажные деньги требуют полчаса – снять кассу, всё посчитать и сверить, заполнить соответствующие бумажки, убрать в сейф. Когда подрабатывал продавцом, то на подобные действия всегда уходило минимум 18-20 минут, хотя мы и старались оптимизировать процесс по максимуму, сделав в Excel автоматизированную форму, которая сама записывала сумму прописью и проставляла всё остальное. Форма была чуть-чуть кривой, поэтому на определенном этапе из проверяющих органов в бухгалтерию позвонили и подозрительно спросили, чем мы там занимаемся. Как я понимаю, их система не желала работать с нашей формой, где строчки были сдвинуты на пару миллиметров.
- Также в плюсы надо добавить скорость попадания денег на счёт. Не нужно ждать инкассации, обработки банком и т.д.
- Очевидный плюс «карт», что касса всегда сходится. Сразу видны все деньги, соответственно, у надзорных органов меньше вопросов.
- Никто из сотрудников не приворовывает.
- Да и грабить такое заведение никто не будет.
Для покупателей плюсы тоже очевидны:
- Обычно банки всегда предлагают кэшбэк. Например, я не плачу за оператора МТС, так как трачу каждый месяц 10 тысяч по карте.
- Главный плюс. Учитывая, что мобильный Рокетбанк всегда под рукой, получается так, что все мои деньги всегда со мной и я в любой момент могу перевести их или потратить. То же самое касается и других банков. Я могу с телефона расторгнуть и вывести деньги с депозита.
- Мне нравится концепция электронных чаевых, когда выбираешь, сколько оставить, 5, 10 или 15 процентов.
- Карты проще носить, они занимают меньше места, не боятся воды.
- Потерять карту – это не то же самое, что потерять деньги.
А теперь какие плюсы при работе с наличными (это единственное, что я смог придумать, считаете иначе – пишите, пожалуйста, в комментариях):
- Если бизнес или человек не хочет платить налоги, то наличные – оптимальный вариант.
Кто любит «кэш»?
Однако ситуация выглядит несколько иначе, если посмотреть на неё со стороны покупателя. В целом, для клиентов пластик тоже выгоден. По России данных не нашел, но исследование 2017 года в США (18-й год пока не вышел) выявило, что 44% предпочитают платить кредиткой, ещё 33% дебетовой картой. И только 12% любят кэш (остальные до сих пор пользуются чеками).
И по этому графику кажется, что всё хорошо. Но вот что будет, если посмотреть на статистику в разрезе доходов.
Люди с высоким доходом предпочитают кредитные карты, в то время как те, кто не гонится за материальными благами, наоборот, склонен к наличным. Сюда же попадает статистика, что банковских продуктов избегают люди без образования. Например, у 30% от всех респондентов без образования не было карт. И только у 2% тех, у кого есть высшее образование. В целом, это логично. Обычно человеку свойственно бояться того, что он не понимает. Так и в данном случае. У людей без образования может банально не хватать сил, чтобы разобраться в финансовых мелочах типа беспроцентного периода, стоимости обслуживания, категорий с повышенным кэшбэком и т.д. Также такие люди больше боятся того, что банк их обманет и всё заберёт. Зато они любят финансовые пирамиды и прочие «лохотроны».
Занятно, кстати, что в целом на использование карт возраст влияет в меньшей степени. По крайней мере, это верно для исследования в США. Про Россию информации нет, но регулярно в магазине наблюдаю, как пожилые люди платят картами.
В США в феврале будет рассматриваться билль, запрещающий формат типа «card-only». Многие всерьез озабочены тем, что распространение подобных заведений приведет к тому, что жизнь так называемых незащищенных слоев населения станет ещё хуже. Для молодежи, бедных, необразованных многие места станут труднодоступными. Банально не смогут заплатить. Также сюда попадают люди, которые принципиально не хотят пользоваться банковскими картами (есть такие?). Таким образом, статистика для США говорит, что если человек бедный и неумный, то, скорее всего, он боится банков.
Заключение
В комментариях пишите своё мнение. Как часто пользуетесь бумажными деньгами, как относитесь к идее «безналичного мира». Как вообще относитесь к картам (включая кредитные) – благо или вред?
Скажу про себя. Наличными я пользуюсь максимально редко, впрочем, как и конкретно картами, так как предпочитаю Android или Samsung Pay. За время отпуска был вынужден пользоваться «кэшем». И намучился страшно с этими грязными, мятыми бумажками, которые так и норовили разлететься на ветру. К самой идее «card-only» отношусь положительно. Это действительно значительно ускоряет очереди в магазинах и процесс оплаты. Также, полагаю, это снизит количество различных попрошаек, которых в последнее время развелось в торговых центрах на фуд-кортах, просящих «несколько рублей». Вероятно, со временем и они обзаведутся электронными терминалами. И будут подходить с фразами «братишка, на полсекунды приложи телефон». Но, по крайней мере, на несколько месяцев наступят тишь да благодать.